Preguntas sobre los conceptos y retos básicos a los que se enfrentan todos los
propietarios de viviendas que buscan alivio financiero, organizados según el tema
y programa, para consulta rápida: refinanciamiento, prevención de la ejecución hipotecaria,
modificación del préstamo y más.
Estas preguntas y respuestas categorizadas abarcan la información básica sobre
Making Home Affordable y la información más detallada sobre los programas más populares
de MHA.
¿De qué se trata "Making Home Affordable"?
El Programa Making Home Affordable es una parte esencial de la amplia estrategia
de la Administración del Presidente Obama de ayudarles a los propietarios de viviendas
a evitar la ejecución hipotecaria, estabilizar el mercado nacional de la vivienda
y mejorar la economía del país.
Los propietarios de viviendas que reúnen los requisitos pueden reducir sus pagos
hipotecarios mensuales y obtener préstamos más estables a las bajas tasas de intereses
actuales. Y para aquellos propietarios de viviendas para quienes ser dueños de la
vivienda ya no es posible o deseable, el programa puede ofrecer una manera para
evitar la ejecución hipotecaria. Además, en un esfuerzo por responder a las necesidades
de los propietarios de viviendas de la actualidad, también hay opciones para los
propietarios de viviendas desempleados y aquéllos que deben más de lo que valen
sus viviendas.
Pregunta
¿Quién es mi "administrador"? ¿Es mi
administrador el mismo que mi prestador
o inversionista?
Ver respuesta
Respuesta
Su administrador hipotecario es
la institución financiera que recibe
su pago hipotecario mensual y es responsable
por la contabilidad y administración
de su hipoteca. Es posible que el dueño
de su hipoteca también la administre,
sin embargo grupos de inversionistas
son dueños de muchas hipotecas y estos
inversionistas contratan a administradores
hipotecarios para que manejen las relaciones
con los propietarios de viviendas en
su nombre. Muchos prestadores también
usan a los administradores hipotecarios
para manejar todo contacto con los propietarios
de viviendas.
Por ejemplo, su administrador pudiera
ser "banco A" pero el inversionista
en su préstamo podría ser Fannie Mae,
Freddie Mac o un grupo de inversionistas.
Si tiene preguntas acerca de su préstamo,
o se ha retrasado en sus pagos, debe
llamar a su administrador hipotecario
al número en el talón de pago de su
hipoteca o su estado de cuenta hipotecaria
mensual.
Pregunta
¿Participa mi administrador hipotecario
en el programa?
Ver respuesta
Respuesta
La participación es obligatoria
para todos los prestadores y administradores
hipotecarios con hipotecas que pertenecen
a – o están garantizadas por – Fannie
Mae o Freddie Mac (Empresas de Patrocinio
Público – Government Sponsored Enterprises
o GSEs, por sus siglas en inglés). Existen
incentivos considerables para que otros
prestadores hipotecarios participen
en el Programa. Usted puede ver la lista
de los administradores participantes
en
http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/get-started/contact-mortgage/Pages/default.aspx.
Pregunta
Mis pagos hipotecarios están al día.
¿Podría ayudarme un refinanciamiento
a través del Programa de Refinanciamiento
Home Affordable (HARP)?
Ver respuesta
Respuesta
Los deudores elegibles que están
al día en sus pagos hipotecarios, pero
que no han podido beneficiarse de las
bajas tasas de interés actuales porque
el valor de sus viviendas ha disminuido
ahora pueden tener la oportunidad de
refinanciar. A través del HARP, Fannie
Mae y Freddie Mac permitirán el refinanciamiento
de los préstamos hipotecarios que les
pertenecen o que garantizan mediante
títulos respaldados por hipotecas.
Haga clic aquí para ver si su préstamo
le pertenece a Fannie Mae o Freddie
Mac.
Pregunta
¿Cómo puedo saber si mi préstamo le
pertenece a o está garantizado por Fannie
Mae o Freddie Mac?
Ver respuesta
Respuesta
Pregúntele a su prestador o administrador
hipotecario (la organización a quien
le emite sus pagos hipotecarios
mensuales). También Fannie Mae y
Freddie Mac han establecido números
gratuitos y un proceso de búsqueda
a través del Internet para que esta
información esté disponible. Los
deudores pueden ingresar su información
para determinar si cualquiera de
estas agencias es dueña o garantiza
el préstamo. Esta información no
es una garantía de elegibilidad
para un refinanciamiento HARP, ya
que también se debe cumplir con
otros criterios de elegibilidad.
Para Fannie Mae:
1-800-7FANNIE (8 a. m. a 8 p. m.,
hora del Este, de lunes a viernes)
Freddie Mac:
1-800-FREDDIE (8 a. m. a 8 p. m.,
hora del Este, de lunes a viernes)
Pregunta
¿Reducirá el refinanciamiento mis pagos?
¿Cómo me beneficiará el HARP?
Ver respuesta
Respuesta
El objetivo de un refinanciamiento
a través del HARP es proporcionar a
los deudores solventes, que han demostrado
su compromiso para pagar su hipoteca,
la oportunidad de obtener una nueva
hipoteca con pagos económicos hoy en
día y sostenibles durante el plazo del
préstamo.
Los deudores que tienen tasas de
interés mucho más altas que las del
mercado actual verán inmediatamente
una reducción en sus pagos. Deudores
que solamente pagan intereses, que obtuvieron
una tasa introductoria baja que aumentará
en el futuro, o que tendrán un pago
global en el futuro, no verán una reducción
en comparación con su pago si refinancian
a una tasa de interés y pago fijos.
Sin embargo, estos deudores podrían
ahorrar muchísimo durante el plazo del
préstamo evitando futuros aumentos en
los pagos de intereses en su hipoteca.
Cuando usted presenta la solicitud
de préstamo, el prestador le proporcionará
un "Estimado de Buena Fe" y una "Declaración
de Veracidad en un Préstamo" que incluye
su nueva tasa de interés, pago hipotecario
y la cantidad que usted pagará durante
el plazo del préstamo. Compare esta
información con los términos actuales
de su préstamo. Si el nuevo pago no
representa una mejor opción, entonces
la refinanciación no es la mejor opción
para usted.
Pregunta
¿Reducirá un refinanciamiento a través del
HARP el monto que adeudo de mi préstamo?
Ver respuesta
Respuesta
No. El objetivo de un refinanciamiento
por el HARP es ayudar a deudores
a obtener préstamos más económicos
o estables. El refinanciamiento
no reducirá el monto principal que
usted adeuda al acreedor hipotecario
de primer grado o cualquier otra
deuda que tenga.
Pregunta
Tengo una hipoteca en primer grado y una en segundo grado. ¿Puedo ser elegible para el refinanciamiento a través del HARP?
Ver respuesta
Respuesta
Su elegibilidad dependerá, en parte, de dos requisitos adicionales:
- El prestador que tiene su hipoteca en segundo grado debe estar de acuerdo en permanecer en el segundo lugar y,
-
Usted debe demostrar su capacidad para cumplir con los términos del nuevo pago de la hipoteca en primer grado.
Pregunta
¿Puedo sacar efectivo de un refinanciamiento
HARP para pagar otras deudas?
Ver respuesta
Respuesta
No, el Refinanciamiento Home Affordable
no proveerá efectivo a los prestatarios
con el objetivo de pagar otras deudas.
Pregunta
Estoy retrasado en mis pagos hipotecarios.
¿Reuniría los requisitos para un refinanciamiento
a través del HARP?
Ver respuesta
Respuesta
No. Por lo general, los deudores
actualmente morosos o que se han
retrasado en sus pagos más de 30
días en más de una ocasión durante
los últimos 12 meses no son elegibles.
Debería comunicarse con su administrador
hipotecario para ver si una modificación
a través del Programa de Modificación
Home Affordable es una opción para
usted.
Pregunta
¿Necesitaré seguro hipotecario para
un refinanciamiento HARP?
Ver respuesta
Respuesta
Si su préstamo actual tiene seguro
hipotecario privado, entonces necesitará
la misma cantidad de cobertura de
seguro para el refinanciamiento
por el HARP. Si su préstamo actual
no tiene seguro hipotecario privado,
entonces no será un requisito como
parte del refinanciamiento por el
HARP.
Pregunta
¿Puedo obtener una modificación hipotecaria
mediante el Programa de Modificación
Home Affordable (HAMP) si mi préstamo
no le pertenece a Fannie Mae or Freddie
Mac o está garantizado por estas agencias?
Ver respuesta
Respuesta
Sí. HAMP les ayuda a los propietarios
de viviendas que luchan por no atrasarse
o ya se han atrasado con los pagos
hipotecarios de sus préstamos. Al
darles incentivos económicos a los
administradores hipotecarios participantes
para modificar las hipotecas en
primer grado existentes, el Tesoro
espera ayudarles a los propietarios
de viviendas evitar la ejecución
hipotecaria sin importar a quién
le pertenece o quién garantiza la
hipoteca.
Pregunta
¿Qué sucede si estoy enfrentando una ejecución hipotecaria?
Ver respuesta
Respuesta
Los administradores participantes no pueden remitir un préstamo a una venta de ejecución hipotecaria o proceder con ella en un préstamo que reúne los requisitos hasta que el propietario de la vivienda ha sido considerado para recibir HAMP y, en caso de que reúna los requisitos, se ha hecho una oferta de modificación de prueba. Los administradores participantes tienen que esforzarse razonablemente para contactar a los propietarios de viviendas que se enfrentan a la ejecución hipotecaria para determinar si reúnen los requisitos, incluyendo contactos cara a cara a discreción del administrador. Las ventas de la ejecución hipotecaria no pueden realizarse mientras se este considerando el préstamo para una modificación o durante el periodo de prueba. Además, una vez que un propietario de vivienda ha sido admitido al plan del periodo de prueba con la entrega de su primer pago del periodo de prueba, el administrador no puede tomar ninguna acción legal para iniciar una nueva ejecución hipotecaria.
Pregunta
¿Necesito atrasarme con mis pagos hipotecarios
para reunir los requisitos y obtener
una modificación bajo HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
No. Los propietarios de viviendas
responsables que luchan por no atrasarse
con sus pagos hipotecarios reúnen
los requisitos si creen razonablemente
que es muy probable que dentro de
poco ya no podrán pagar su hipoteca
(que los administradores de préstamos
frecuentemente llaman "riesgo inminente
de incumplimiento"). Esto podría
deberse al hecho de que un propietario
de vivienda ha tenido (o tendrá)
un aumento importante en su pago
hipotecario (debido al ajuste de
un pago o tasa de interés hacia
arriba); desempleo o alguna otra
reducción importante de ingresos
o bien algún otro problema económico
que imposibilitará el pago de la
hipoteca. Si se enfrenta a una situación
similar, diríjase a su administrador.
Se le exigirá documentar sus ingresos
y gastos así como proporcionar pruebas
de sus problemas o cambio en sus
circunstancias.
Pregunta
¿Cómo sé si mi administrador participa en HAMP? ¿Tienen que participar todos los administradores?
Ver respuesta
Respuesta
La participación en HAMP es obligatoria para los administradores de préstamos que son propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac o están garantizados por estas empresas patrocinadas por el gobierno o GSEs. La participación en HAMP es voluntaria para los administradores de préstamos que no son de las GSE. No obstante, hay incentivos para los administradores e inversionistas que finalizan modificaciones bajo HAMP y la mayoría de los administradores principales ya se han declarado a favor del Programa. Puede consultar una lista actual de los administradores participantes en
http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/get-assistance/contact-mortgage/Pages/default.aspx.
Pregunta
¿Qué hará mi administrador para determinar si califico para HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
- Su administrador determinará si su préstamo cumple con los criterios exigidos por el programa. Su préstamo puede calificar si:
- la propiedad esta ocupada por el dueño o es una casa de alquiler que no es de vacaciones o segunda vivienda;
- el saldo no pagado del principal del préstamo no sobrepasa los límites de préstamo para el número de unidades involucradas (ver abajo:)
Una unidad, $729,750
Dos unidades, $934,200
Tres unidades, $1,129,250
Cuatro unidades, $1,403,400; y
- usted tiene dificultades económicas.
- Si su préstamo cumple con los criterios mínimos exigidos, el administrador le pedirá que proporcione documentación que verifique sus ingresos, bienes y gastos actuales, así como toda circunstancia específica de dificultades que determine si es incapaz de efectuar su pago de la hipoteca. Necesitará proporcionar toda documentación verificadora antes de que pueda ser aprobado para el periodo de prueba del plan de modificación del préstamo.
- Su administrador hará la prueba del valor neto actual (NPV) para saber si el valor del préstamo será mayor para el inversionista si el préstamo es modificado (tomando en cuenta los pagos gubernamentales del incentivo). Si el préstamo modificado no tiene mayor valor, el inversionista y el administrador aún podrían modificar el préstamo, pero en tales casos no se requiere la modificación. Por favor tome nota de que su administrador podría volver a realizar la prueba NPV antes de que la modificación se vuelva permanente si recibe nueva información que podría afectar el valor del préstamo.
- Si el préstamo modificado es de mayor valor, el administrador tendrá que ofrecerle una modificación bajo HAMP y si usted acepta la oferta, lo pondrá en un plan del periodo de prueba (que debe durar tres meses, pero podría ser más según su situación) a un nuevo nivel de los pagos a prueba.
- Si efectúa todos los pagos exigidos por el periodo de prueba, su administrador le mandará un acuerdo de modificación para ejecutar.
- Se le exigirá firmar el acuerdo de modificación y otros documentos, así como certificar que toda la información que le proporcionó a su administrador es veraz y correcta. La falsificación de cualquier información requerida por el Programa de Modificación Home Affordable puede infringir las leyes federales y tiene graves consecuencias legales.
- Recuerde, si no califica para HAMP, su administrador puede ofrecerle otras alternativas a la ejecución hipotecaria que se adapten mejor a su situación.
Pregunta
¿Qué hará mi administrador para determinar
si califico para HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
- Su administrador determinará
si su préstamo cumple con los criterios
mínimos exigidos por el programa
(es decir, el dueño ocupa la propiedad;
el préstamo comenzó el 1 de enero
del 2009 o antes; el saldo actual
no pagado de la suma principal del
préstamo no sobrepasa el límite
del préstamo para el número de unidades
involucradas: $729,750 para un propiedad
de 1 unidad, su pago hipotecario
mensual es mayor del 31 por ciento
de sus ingresos mensuales brutos;
y hay dificultades económicas).
- Si su préstamo cumple con los
criterios mínimos exigidos, el administrador
le pedirá que proporcione documentación
que verifique sus ingresos, bienes
y gastos actuales, así como toda
circunstancia específica de dificultades
que determine si es incapaz de efectuar
su pago de la hipoteca. Necesitará
proporcionar toda documentación
verificadora antes de que pueda
ser aprobado para el periodo de
prueba del plan de modificación
del préstamo.
- Hará la prueba del valor neto
actual (NPV) para saber si el valor
del préstamo será mayor para el
inversionista si el préstamo es
modificado (tomando en cuenta los
pagos gubernamentales del incentivo).
Si el préstamo modificado no tiene
mayor valor, el inversionista y
el administrador aún podrían modificar
el préstamo, pero en tales casos
no se requiere la modificación.
Por favor tome nota de que su administrador
podría volver a realizar la prueba
NPV antes de que la modificación
se vuelva permanente si recibe nueva
información que podría afectar el
valor del préstamo.
- Si el préstamo modificado es
de mayor valor, el administrador
tendrá que ofrecerle una modificación
bajo HAMP y si usted acepta la oferta,
lo pondrá en un plan del periodo
de prueba (que debe durar tres meses,
pero podría ser más según su situación)
a un nuevo nivel de los pagos a
prueba.
- Si efectúa todos los pagos exigidos
por el periodo de prueba, su administrador
ejecutará un acuerdo de modificación.
- Se le exigirá firmar el acuerdo
de modificación y otros documentos,
así como certificar que toda la
información que le proporcionó a
su administrador es veraz y correcta.
La falsificación de cualquier información
requerida por el Programa de Modificación
Home Affordable infringe las leyes
federales y tiene graves consecuencias
legales.
Pregunta
¿Qué hará el administrador por medio
de HAMP para reducir mi nuevo pago modificado
al 31% de mis ingresos brutos?
Ver respuesta
Respuesta
- Bajar la tasa de interés. El
Depto. del Tesoro le está proporcionando
incentivos a su administrador para
reducir el interés hasta a un 2%
en caso necesario para obtenerle
un pago más económico. La tasa de
interés para cada propietario de
vivienda se reducirá solo al grado
suficiente para que el pago modificado
iguale el 31% de los ingresos brutos
mensuales del propietario de la
vivienda. No todos los propietarios
de viviendas necesitarán una reducción
del 2% para lograr un pago hipotecario
mensual más económico.
- Extender el plazo. Si una tasa
de interés de 2% no resulta en un
pago más económico (no más del 31%
de sus ingresos brutos mensuales),
su administrador extenderá su plazo
de pago. El administrador podría
optar por extender el plazo del
préstamo hasta por 40 años.
- Ofrecer una indulgencia por
incumplimiento. Si su pago aún no
es lo suficientemente bajo, su administrador
podría diferir una parte del capital
o principal que debe hasta el vencimiento
del préstamo. A esto se la llama
indulgencia por incumplimiento.
Con una indulgencia, seguirá debiendo
el capital o principal, pero su
pago se difiere hasta una fecha
posterior.
Además, una parte del capital o
principal podría ser perdonada (el
administrador podría optar por esto).
Su administrador no tiene la obligación
de reducirle o perdonarle el capital
o principal ni puede garantizarle
que lo hará.
Pregunta
¿Está la tasa de interés sujeta a cambio
durante el plazo de la modificación
HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Si su administrador reduce la
tasa de interés de su hipoteca para
hacer sus pagos más económicos,
su tasa de interés modificada podría
estar por debajo de las tasas de
interés actuales del mercado. En
ese caso, la tasa de interés modificada
inicial se fijará por cinco años
y la cantidad que pagará cada mes
por el capital o principal y el
interés no cambiará en esos cinco
años o 60 meses.
Después de cinco años, su tasa
de interés incrementará a razón
de 1% al año hasta que llega a un
límite equivalente a la tasa de
interés del mercado cobrada por
los prestamistas hipotecarios el
día en que su acuerdo oficial de
modificación fue preparado (la tasa
de la encuesta del mercado hipotecario
primario de Freddie Mac para hipotecas
conformes de tasa fija a 30 años).
Pregunta
¿Incluirá una modificación bajo HAMP
los impuestos sobre la propiedad y el
seguro del propietario de la vivienda?
Ver respuesta
Respuesta
Sí. Todos los préstamos modificados
bajo HAMP tienen que incluir una
cuenta de reserva para el pago de
los impuestos sobre la propiedad
en el futuro y el seguro de contra
riesgos, a menos que las leyes estatales
lo prohíban. Si su préstamo existente
no incluye una cuenta de reserva,
se abrirá una. La nueva cuenta de
reserva podría requerir el cobro
de una reserva suficiente para pagar
los impuestos y el seguro en o antes
del día en que se deben. La cantidad
de la reserva no puede ser añadida
a la cantidad del préstamo modificado.
El administrador podría darle la
opción de pagar la cantidad de la
reserva al momento en que el préstamo
es modificado o bien distribuir
la cantidad a lo largo de un periodo
de 60 meses e incluirla en el pago
mensual de la reserva.
Pregunta
¿Reúno todavía las condiciones para
una modificación HAMP aunque no tenga
una cuenta de reserva en este momento?
Ver respuesta
Respuesta
Sí, usted sigue reuniendo las condiciones
para solicitar una modificación
HAMP. En caso de que sí las reúna
y efectúe todos los pagos de prueba
a tiempo, el acuerdo de modificación
que hizo con su administrador le
requerirá al mismo que aparte una
porción de su nueva mensualidad
en una cuenta de reserva para el
pago de sus impuestos sobre la propiedad
y primas del seguro.
Pregunta
¿Cambiará el pago de mi cuenta de reserva
si mi hipoteca reúne los requisitos
para una modificación HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Podría. El pago de su cuenta de
reserva se ajustará si cambian sus
impuestos y primas del seguro, así
que el monto de su mensualidad que
el administrador debe poner en reserva
también se ajustará como lo permite
la ley.
Pregunta
Debo más de lo que vale mi casa. ¿Reducirá
una modificación HAMP lo que debo?
Ver respuesta
Respuesta
El objetivo principal de HAMP es
ayudarles a los propietarios de
viviendas evitar la ejecución hipotecaria
modificando préstamos problemáticos
para lograr pagos más económicos
para el propietario. Los administradores
pueden ofrecer reducir el capital
o principal, pero no están obligados
a hacerlo. Es más probable que su
administrador reduzca tasas de interés
y extienda plazos para hacer sus
pagos más económicos.
Respuesta
El periodo de prueba le ayuda tanto a usted como a su administrador ver si el nuevo plan de pagos funcionará para usted a la vez que le brinda alivio inmediato y evita que ocurra cualquier venta de ejecución hipotecaria. Debe recordar que durante el periodo de prueba, los términos y las condiciones de su préstamo original permanecen sin cambio; solo hasta que usted haya efectuado puntualmente todos sus pagos del periodo de prueba podrá ofrecerle el administrador una modificación permanente. El periodo de prueba debe durar tres meses (pero puede durar más según su situación). Si su periodo de prueba es mayor que el tiempo previsto en el aviso de su plan de periodo de prueba, debe contactar de nuevo a su administrador para averiguar por qué está durando más o bien llame al 1-888-995-4673 y pregunte por “MHA Help” para subir su caso al siguiente nivel. Debe continuar efectuando sus pagos del periodo de prueba mientras dure éste.
Pregunta
¿Podría cambiar mi pago durante o después del periodo de prueba HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Su mensualidad podría incrementarse si sus impuestos sobre la propiedad, su seguro para protección de la vivienda o las mensualidades de la asociación de propietarios de viviendas se incrementan después del periodo de prueba.
Pregunta
¿Qué sucede si no puedo efectuar mis pagos durante el periodo de prueba HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Aquellos propietarios de viviendas que no pueden efectuar los pagos obligatorios al final del mes en que el pago se debe, generalmente no reúnen los requisitos para la modificación permanente bajo HAMP. No obstante, usted sí podría reunir las condiciones para otras opciones de prevención de ejecuciones hipotecarias. Consulte la página sobre HAFA en este sitio web:
http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/programs/exit-gracefully/Pages/default.aspx.
Pregunta
¿Cómo afectará mi crédito la modificación
HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Aceptar una modificación de un préstamo puede afectar su calificación de crédito, pero el verdadero efecto dependerá de muchos factores distintos. Para obtener más información acerca de su calificación de crédito y cómo mejorarla, visite:
www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre24.shtm.
Cada mes, los administradores tienen que describirle a las agencias de información crediticia el estado exacto de cada hipoteca. Si usted nunca se atrasó con sus pagos hipotecarios antes del periodo de prueba y efectúa cada pago del periodo de prueba a tiempo, su administrador debe reportarlo como estar al día con sus pagos y también identificar al préstamo como "modificado bajo el plan del gobierno federal".
Si es moroso (se ha atrasado con su pago 30 días como mínimo) antes del periodo de prueba,su administrador tiene que reportar el grado de morosidad y además identificar al préstamo como "modificado bajo el plan del gobierno federal".
Pregunta
¿Cómo sabré si mi préstamo puede modificarse
mediante HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Su administrador trabajará con usted
para ayudarle a determinar si su
préstamo puede ser modificado mediante
HAMP. Siguiendo este análisis, si
reúne las condiciones para HAMP,
el administrador lo pondrá en un
plan del periodo de prueba que dura
alrededor de tres meses (pero puede
durar más según su situación). Tras
haber efectuado todos sus pagos
del periodo de prueba a tiempo y
cumplir con todo otro requisito
del periodo de prueba, recibirá
un acuerdo de modificación que detalla
los términos de la modificación
del préstamo. Cualquier diferencia
entre la cantidad de los pagos del
periodo de prueba y su pago ordinario
de la hipoteca será añadida al saldo
de su préstamo junto con toda otra
cantidad vencida como lo permiten
sus documentos del préstamo. Aunque
esto incrementará la cantidad total
que debe, no debería cambiar mucho
la cantidad de su pago hipotecario
modificado permanentemente ya que
este último es determinado en base
a sus ingresos mensuales brutos,
no en base al saldo de su préstamo.
Pregunta
¿Quedarán fijos los términos y condiciones de la modificación permanente durante la vida útil de mi préstamo?
Ver respuesta
Respuesta
Una vez que su préstamo es modificado, su tasa de interés, su capital o principal mensual y su pago del interés quedarán fijos mientras dure su hipoteca a menos que su tasa de interés inicial modificada está por debajo de las tasas de interés del mercado actual.
Si el administrador redujo su tasa de interés de la hipoteca para hacer sus pagos más económicos, su tasa de interés inicial modificada podría estar por debajo de las tasas de interés del mercado actual. En ese caso, la tasa de interés inicial modificada se fijará por cinco años y el monto de su mensualidad para pagar el capital o principal y los intereses no cambiará por esos cinco años o 60 meses.
Después de cinco años, su tasa de interés se incrementará a razón de 1% al año hasta llegar al tope, que equivale a la tasa de interés del mercado cobrada por los prestadores hipotecarios el día en que se preparó su acuerdo oficial de modificación (la tasa de la encuesta del mercado hipotecario primario de Freddie Mac para hipotecas conformes de tasa fija a 30 años).
Una vez que su tasa de interés llega a ese tope, quedará fija durante la vida útil de su préstamo. Su nueva mensualidad seguirá incluyendo una reserva para pagar los impuestos sobre la propiedad y seguro contra riesgos. Su mensualidad podría incrementarse o reducirse si sus impuestos sobre la propiedad, su seguro para protección de la vivienda o las mensualidades de la asociación de propietarios cambian después de que el préstamo es modificado.
Pregunta
¿Podría terminar con un pago global
mediante HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Sí. Si su administrador determina
que se requiere una indulgencia
por incumplimiento para bajar su
pago hipotecario a un nivel más
económico, el monto del capital
o principal perdonado que, por ejemplo,
era de $20,000 se restaría del monto
utilizado para calcular su pago
mensual hipotecario, pero usted
todavía debería el dinero. Usted
tendría un pago global de $20,000
que no acumularía intereses y no
necesitará pagarse hasta liquidar
su préstamo, refinanciar o vender
su casa.
Respuesta
Los propietarios de viviendas
que reúnen los requisitos para
una modificación bajo HAMP jamás
tendrán que pagar un cargo por
la modificación o por efectuar
pagos atrasados. Si hay costos
relacionados con la modificación,
tales como el pago de impuestos
postergados, su administrador
le dará la opción de añadirlos
a la cantidad que debe en su
hipoteca o pagar todos o algunos
de sus gastos por adelantado.
El pago de estos gastos por
adelantado reducirá su nueva
mensualidad y le ahorrará los
costos de los intereses durante
la vida útil de su préstamo.
Si le gustaría obtener ayuda
de un agencia asesora aprobada
por HUD o es remitido a un asesor
de vivienda aprobado por HUD
como condición de la modificación,
no se le cobrarán honorarios
de asesoría. Los propietarios
de viviendas deben cuidarse
de cualquier organización que
intente cobrar un cargo por
adelantado por asesoría sobre
viviendas o modificación de
un préstamo moroso o bien de
cualquier organización que afirme
garantizar el éxito.
Pregunta
¿"Por qué debería trabajar con un asesor
de viviendas"?
Ver respuesta
Respuesta
Un asesor de viviendas aprobado
por HUD hablará con usted acerca
de su situación y la ayudará a decidir
cuáles son las mejores opciones
hipotecarias para usted. Un asesor
de viviendas le explicará cuáles
documentos necesitará entregarle
a su compañía hipotecaria, puede
ayudarle a llenar los formularios
y podría comunicarse con la compañía
hipotecaria en su nombre. Un asesor
de viviendas también puede ayudarle
a elaborar un presupuesto para que
sea capaz de cumplir con sus pagos
hipotecarios mensuales y otros gastos.
El asesor de viviendas tendrá información
sobre recursos locales que podrían
ayudarle. Para obtener más información
sobre como contactar a un asesor
de viviendas aprobado por HUD, vaya
a:
http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/get-assistance/counselor/Pages/default.aspx
Los servicios proporcionados por
una agencia asesora aprobada por
HUD son gratuitos.
Pregunta
¿Se requiere la asesoría de viviendas
para una modificación bajo HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Se les recomienda mucho a los propietarios
de viviendas, especialmente a los
que son morosos, contactar a un
asesor de viviendas aprobado por
HUD para ayudarles a entender todas
sus opciones y crear un plan presupuestario
factible. Estos servicios son gratuitos,
pero la asesoría de viviendas es
obligatoria para aquellos propietarios
de viviendas cuyas deudas mensuales
totales equivalgan o superen el
55% de sus ingresos mensuales brutos.
Cuando solicite una modificación
bajo HAMP, su administrador analizará
todos sus gastos mensuales recurrentes,
incluyendo préstamos para la compra
de automóviles, tarjetas de crédito,
manutención de menores más sus pagos
de la hipoteca. Si la suma de todos
estos gastos mensuales recurrentes
equivale o es superior al 55% de
sus ingresos mensuales brutos, tiene
que accede a participar en la asesoría
de viviendas proporcionada por un
asesor de viviendas aprobado por
HUD como condición de obtener una
modificación bajo HAMP.
Pregunta
Oí que el gobierno está brindando un incentivo económico a los propietarios de viviendas mediante HAMP. ¿Es verdad?
Ver respuesta
Respuesta
Sí. Los propietarios de viviendas que reciben una modificación en su residencia principal y hacen los pagos en su préstamo modificado a tiempo recibirán el pago de incentivos. Por cada mes que efectúe el pago a tiempo, acumulará un incentivo que reducirá el saldo del capital o principal de su préstamo. Si el préstamo se vuelve moroso (se deben tres mensualidades todavía en el último día del tercer mes), no se pagarán más pagos, incluyendo los montos acumulados pero pendientes. Cada año, el incentivo se aplicará directamente al saldo de su préstamo—hasta $1,000 por año—y durante cinco años la reducción total del capital o principal podría sumar $5,000. Esta contribución del Tesoro ha sido concebida para ayudarle a acumular patrimonio más rápidamente
Pregunta
No resido en la vivienda que asegura la hipoteca que me gustaría modificar. ¿Reúne esta hipoteca los requisitos para una modificación bajo HAMP?
Si usted es propietario de una vivienda que usa como casa vacacional o la alquila a inquilinos parte del año, la hipoteca de esa casa no reúne los requisitos para modificarla bajo HAMP. Sin embargo, si usted es dueño de una propiedad de alquiler que alquila o que esta disponible para alquilarse todo el año, usted puede ser elegible para una modificación bajo HAMP. Además, si usted está en las fuerzas armadas y ha recibido un Cambio Permanente de Localidad (PCS) o de otra manera a sido desalojado y actualmente no vive en su hogar, usted puede ser elegible para una modificación bajo HAMP
Ver respuesta
Respuesta
No. Si usted es propietario de una
vivienda que usa como casa vacacional
o la alquila a inquilinos, la hipoteca
de esa casa no reúne los requisitos
para modificarla bajo HAMP. Si usted
solía vivir en la casa pero se mudó,
la hipoteca no cumple con los requisitos,
únicamente la hipoteca en primer
grado para su residencia principal
cumple. El administrador revisará
para asegurarse que la vivienda
es su residencia principal. Mentir
sobre su ocupación para cumplir
con los requisitos del programa
infringe las leyes federales y puede
tener graves consecuencias legales.
Pregunta
Tengo una hipoteca sobre un dúplex. Vivo en una unidad y alquilo la otra. ¿Cumpliría todavía con los requisitos para HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Sí. Las hipotecas sobre propiedades
de dos, tres y cuatro unidades cumplen
con los requisitos siempre y cuando
usted viva en una unidad como su
residencia primaria.
Pregunta
¿Pueden modificarse los préstamos de
FHA o VA bajo HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
En julio del 2009, la FHA lanzó
el Programa de Modificación Home
Affordable FHA (FHA-HAMP) con el
fin de ayudarles a los prestatarios
con préstamos FHA a modificar sus
préstamos para hacer los pagos más
económicos. Los préstamos hipotecarios
en primer grado asegurados por la
FHA modificados bajo FHA-HAMP podrían
cumplir con los requisitos para
ciertos pagos del incentivo bajo
el FHA-HAMP del Tesoro. En enero
del 2010, la Administración de Veteranos
(VA) emitió una guía para su HAMP,
pertinente a los préstamos que garantiza.
Los préstamos VA pueden considerarse
para VA-HAMP u otros programas de
mitigación de pérdidas que ofrece
la VA.
Pregunta
¿Qué información y formularios necesitaré
para ser considerado para HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Para solicitar una modificación
del préstamo bajo HAMP, tendrá que
dirigirse primero a su administrador
y darle los siguientes documentos
como Paquete Inicial:
- Solicitud de Asistencia Hipotecaria
(RMA)
- Formulario 4506T-EZ ó 4506-T
del IRS
- Verificación de ingresos
Si no puede encontrar los documentos
requeridos o tiene preguntas acerca
de los trámites obligatorios, llame
al 1-888-995-4673 y pregunte por
"MHA HELP."
Pregunta
Trabajo por cuenta propia. ¿Cómo obtengo
una copia de mi más reciente declaración
de pérdidas y ganancias trimestral o
del año hasta la fecha?
Ver respuesta
Respuesta
Contacte a su CPA (contador público
certificado) o al especialista de
impuestos titulado, quienes le ayudarán
a llenar su documentación para los
impuestos.
Pregunta
¿Qué tipos de documentación se considerarían
suficientemente fiables para validar
"otros ingresos ganados" para HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
Su empleador debe documentar otros
ingresos ganados (bonificaciones,
comisiones, honorarios, subvenciones
de viviendas, propinas, tiempo extra)
ya sea en forma de talones de pago
u otro papeleo laboral o contratos.
Alentamos a los propietarios de
viviendas a trabajar con sus empleadores
para reunir esta información que
describe el tipo de ingresos y su
continuidad.
Pregunta
¿Cómo obtengo pruebas de ingresos de
beneficios (p. ej., seguro social, incapacidad,
beneficios por fallecimiento, pensión,
asistencia pública, asistencia de adopción)?
Ver respuesta
Respuesta
Puede proporcionar una copia de
las cartas o los documentos del
beneficio, de la póliza de incapacidad
o del recibo de pago, como pueden
ser copias de sus dos últimos estados
de cuenta bancarios que muestren
el depósito electrónico de los beneficios.
Para obtener más información acerca
del seguro social, la incapacidad
o los ingresos del beneficio por
fallecimiento, llame directamente
al Seguro Social sin cobro al 1-800-772-1213
o visite su sitio web en
www.socialsecurity.gov. Para
todos los demás beneficios, debe
contactar primero al proveedor para
obtener más información.
Pregunta
¿Cómo obtengo pruebas del beneficio
de desempleo?
Ver respuesta
Respuesta
Actualmente, la prueba de ingresos
por desempleo puede obtenerse mediante
la herramienta de beneficios de
desempleo del Departamento de Trabajo,
disponible en
http://www.ows.doleta.gov/unemploy/ben_entitle.asp.
(Vea el Programa de Desempleo "Programa
de Desempleo Home Affordable (UP)"
para más información acerca de la
ayuda disponible a propietarios
de viviendas sin empleo.)
Pregunta
Mis ingresos del alquiler no fueron
reportados en mi última declaración
del impuesto sobre la renta porque la
propiedad estaba vacante. ¿Qué documentación
necesito para validar ingresos por concepto
del alquiler?
Ver respuesta
Respuesta
En casos en que una propiedad fue
alquilada hace poco, debe entregarse
un contrato de arrendamiento firmado
que indique la dirección de la propiedad,
la fecha del contrato, el nombre
y la dirección del arrendatario,
el monto y plazo del alquiler. El
contrato debe estar firmado por
todas las partes (arrendador, arrendatario,
agentes de alquiler, etc.)
Pregunta
¿Cómo obtengo una copia de mi certificado
de divorcio, acuerdo de separación u
otros acuerdos legales presentados ante
el tribunal (como por ejemplo, pensión
alimenticia o manutención de menores)?
Ver respuesta
Respuesta
Reúna la información enumerada a continuación
y contacte al Registro Civil del estado
en que se divorció. La página principal
del sitio web del estado en cuestión
proporcionará un enlace o información
sobre cómo ponerse en contacto con el
Registro Civil. Por lo general, la documentación
mínima pedida es la siguiente:
- Fecha de su divorcio
- Nombre completo de su cónyuge
- El número de su licencia de
conducir
- Razón por la cual necesita el
expediente o registro
- Su nombre y dirección junto
con un sobre con timbre postal y
su dirección
Pregunta
¿Cuánto tiempo estarán disponibles las
modificaciones bajo HAMP?
Ver respuesta
Respuesta
HAMP expira el 31 de diciembre del
2013. Su modificación de prueba
debe estar lista para esa fecha.
Pregunta
Mi préstamo está programado para la
ejecución hipotecaria pronto. ¿Qué debería
hacer?
Ver respuesta
Respuesta
Contacte a su administrador de inmediato
y pídale ser considerado para HAMP.
Los administradores que participan
en el programa HAMP no tienen permitido
proceder con la venta de la ejecución
hipotecaria hasta que usted haya
sido evaluado para una modificación
HAMP y, en caso de reunir los requisitos,
ofrecerle una modificación de prueba.
También puede comunicarse con un
asesor de viviendas aprobado por
HUD para que le ayude. Llame a la
línea telefónica directa Homeowner's
HOPETM al 1-888-995-4673.
Pregunta
¿Qué necesito hacer para ser considerado
para 2MP?
Ver respuesta
Respuesta
Bajo 2MP, cuando la hipoteca en
primer grado del propietario de
una vivienda es modificada bajo
HAMP y el administrador de la hipoteca
en segundo grado participa en 2MP,
ese administrador tiene que ofrecer
modificar o proporcionar algo de
extinción sobre el segundo gravamen
del prestatario. La oferta 2MP se
hará en base a la información financiera
que proporcione el propietario de
la vivienda junto con la modificación
HAMP y sin otra evaluación por el
administrador de la hipoteca en
segundo grado.
Pregunta
¿Cuáles administradores participan en
2MP?
Ver respuesta
Respuesta
Si pierde su empleo, contacte de
inmediato a su administrador hipotecario
antes de no poder efectuar tres
pagos de su hipoteca. Puede llamar,
mandar un mensaje electrónico o
escribirle a su administrador para
pedir un plan de indulgencia del
UP. Su administrador debe estar
participando en HAMP para ofrecerle
el programa. Visite
http://www.makinghomeaffordable.gov/get-assistance/contact-mortgage/Pages/default.aspx
para averiguar si su administrador
participa en él.
Pregunta
¿Cuánto dura el periodo de indulgencia
del UP?
Ver respuesta
Respuesta
El periodo de indulgencia del UP
dura por lo menos tres meses pero
puede ser extendido según el inversionista
y las directrices regulatorias.
Contacte a su administrador para
más información.
Pregunta
¿Qué sucede durante el periodo de indulgencia
del UP?
Ver respuesta
Respuesta
Durante el periodo de indulgencia
del UP, el pago mensual de su hipoteca
debe reducirse a no más del 31 por
ciento de sus ingresos mensuales
brutos familiares (el pago también
podría reducirse o suspenderse del
todo). Asegúrese efectuar sus pagos
oportunamente para no poner en peligro
su derecho de beneficiarse de este
programa.
Pregunta
¿Qué sucede al final del periodo de
indulgencia del UP?
Ver respuesta
Respuesta
Si obtiene un nuevo empleo durante
el periodo de indulgencia, infórmele
a su administrador. De lo contrario,
su administrador le dará un Paquete
Inicial de documentos 30 días antes
de que expire su periodo de indulgencia
para que pueda solicitar una modificación
a través del Programa de Modificación
Home Affordable (HAMP). Devuelva
el Paquete Inicial cuanto antes
para que el administrador lo evalúe
formalmente para el HAMP.
Respuesta
No. Solamente hay UP para primeras
hipotecas.
Pregunta
¿Qué pasa si no reúno los requisitos
para UP?
Ver respuesta
Respuesta
El administrador determinará si
reúne las condiciones para HAMP
sin contar los ingresos del desempleo.
Si determina que no reúne las condiciones
para HAMP; el administrador lo considerará
para otras opciones para conservar
su vivienda. Si ser dueño de su
vivienda ya no es una opción económica
o deseable, el administrador lo
considerará para otros programas
que intentan evitar la ejecución
hipotecaria, incluyendo el Programa
Alternativas a la Ejecución Hipotecaria
Home Affordable (HAFA).
Pregunta
¿Qué otras alternativas a la ejecución
hipotecaria existen dentro del Programa
Making Home Affordable?
Ver respuesta
Respuesta
El Programa Making Home Affordable
incluye más opciones para evitar
la ejecución hipotecaria bajo el
Programa Home Affordable Foreclosure
Alternatives (HAFA). Las principales
opciones disponibles mediante HAFA
son la venta corta (short sale)
y la escritura en lugar de la ejecución
hipotecaria.
Respuesta
En una venta corta, el propietario
de la vivienda vende la propiedad
por menos del monto total que se
debe en la hipoteca. Cuando el propietario
de una vivienda reúne las condiciones
para la venta corta de HAFA, el
administrador aprueba los términos
de la misma antes de poner la vivienda
en el mercado y luego acepta este
pago como el monto final que satisface
toda la hipoteca.
Pregunta
¿Cómo funciona la escritura en lugar
de la ejecución hipotecaria de HAFA?
Ver respuesta
Respuesta
Con la escritura en lugar de la
ejecución hipotecaria, el propietario
de la vivienda transfiere voluntariamente
la propiedad de su vivienda al administrador
para satisfacer plenamente toda
la cantidad pendiente. El administrador
podría exigirle al propietario de
la vivienda que la ponga a la venta
en el mercado antes de acceder al
acuerdo de escritura en lugar de
la ejecución hipotecaria. Para que
funcione la escritura en lugar de
la ejecución hipotecaria, el propietario
de la vivienda tiene que proporcionar
un título comercializable libre
de todo tipo de hipotecas o gravámenes.
Pregunta
¿Cuáles son algunas de las señales de
advertencia de estafas o fraude?
Ver respuesta
Respuesta
-
Nunca deben cobrársele honorarios
por ayudarle o informarle acerca
del Programa Making Home Affordable.
-
Cuídese de toda persona u organización
que le pida efectuar un pago
por adelantado a cambio del
servicio de asesoría o la modificación
de un préstamo moroso. No pague
– ¡váyase!
-
Cuídese de toda persona que
diga que puede "salvar" su vivienda
si firma o transfiere la escritura
de su vivienda. No ceda la escritura
de su propiedad a ninguna empresa
o persona a menos que esté trabajando
directamente con su compañía
hipotecaria para perdonarle
su deuda.
-
Nunca efectúe los pagos de su
hipoteca a nadie que no esté
afiliado a su compañía hipotecaria
sin la aprobación de ésta.
Respuesta
-
Primero, obtenga la ayuda que
necesita para evitar la ejecución
hipotecaria. Contacte a su administrador
cuanto antes.
-
Llame a un asesor de viviendas
aprobado por HUD marcando 888-995-4673,
la línea telefónica directa
de Homeowner's HOPETM.
-
-
|
|
Untitled 1 |
|