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Making Home Affordable Un programa oficial del Departamento del Tesoro de los EE.UU. y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano

 

 Preguntas más frecuentes de los prestatarios

Preguntas sobre los conceptos y retos básicos a los que se enfrentan todos los propietarios de viviendas que buscan alivio financiero, organizados según el tema y programa, para consulta rápida: refinanciamiento, prevención de la ejecución hipotecaria, modificación del préstamo y más.

Estas preguntas y respuestas categorizadas abarcan la información básica sobre Making Home Affordable y la información más detallada sobre los programas más populares de MHA.

¿De qué se trata "Making Home Affordable"?

El Programa Making Home Affordable es una parte esencial de la amplia estrategia de la Administración del Presidente Obama de ayudarles a los propietarios de viviendas a evitar la ejecución hipotecaria, estabilizar el mercado nacional de la vivienda y mejorar la economía del país.

Los propietarios de viviendas que reúnen los requisitos pueden reducir sus pagos hipotecarios mensuales y obtener préstamos más estables a las bajas tasas de intereses actuales. Y para aquellos propietarios de viviendas para quienes ser dueños de la vivienda ya no es posible o deseable, el programa puede ofrecer una manera para evitar la ejecución hipotecaria. Además, en un esfuerzo por responder a las necesidades de los propietarios de viviendas de la actualidad, también hay opciones para los propietarios de viviendas desempleados y aquéllos que deben más de lo que valen sus viviendas.

ACERCA DE LOS ADMINISTRADORES

Pregunta

¿Quién es mi "administrador"? ¿Es mi administrador el mismo que mi prestador o inversionista? 

Respuesta

​Su administrador hipotecario es la institución financiera que recibe su pago hipotecario mensual y es responsable por la contabilidad y administración de su hipoteca. Es posible que el dueño de su hipoteca también la administre, sin embargo grupos de inversionistas son dueños de muchas hipotecas y estos inversionistas contratan a administradores hipotecarios para que manejen las relaciones con los propietarios de viviendas en su nombre. Muchos prestadores también usan a los administradores hipotecarios para manejar todo contacto con los propietarios de viviendas.

Por ejemplo, su administrador pudiera ser "banco A" pero el inversionista en su préstamo podría ser Fannie Mae, Freddie Mac o un grupo de inversionistas.

Si tiene preguntas acerca de su préstamo, o se ha retrasado en sus pagos, debe llamar a su administrador hipotecario al número en el talón de pago de su hipoteca o su estado de cuenta hipotecaria mensual. ​

Pregunta

​¿Participa mi administrador hipotecario en el programa?

Respuesta

​La participación es obligatoria para todos los prestadores y administradores hipotecarios con hipotecas que pertenecen a – o están garantizadas por – Fannie Mae o Freddie Mac (Empresas de Patrocinio Público – Government Sponsored Enterprises o GSEs, por sus siglas en inglés). Existen incentivos considerables para que otros prestadores hipotecarios participen en el Programa. Usted puede ver la lista de los administradores participantes en http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/get-started/contact-mortgage/Pages/default.aspx.

PROGRAMA DE REFINANCIAMIENTO HOME AFFORDABLE (HARP)

Pregunta

Mis pagos hipotecarios están al día. ¿Podría ayudarme un refinanciamiento a través del Programa de Refinanciamiento Home Affordable (HARP)?

Respuesta

​Los deudores elegibles que están al día en sus pagos hipotecarios, pero que no han podido beneficiarse de las bajas tasas de interés actuales porque el valor de sus viviendas ha disminuido ahora pueden tener la oportunidad de refinanciar. A través del HARP, Fannie Mae y Freddie Mac permitirán el refinanciamiento de los préstamos hipotecarios que les pertenecen o que garantizan mediante títulos respaldados por hipotecas.

Haga clic aquí para ver si su préstamo le pertenece a Fannie Mae o Freddie Mac.

Pregunta

¿Cómo puedo saber si mi préstamo le pertenece a o está garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac?

Respuesta

Pregúntele a su prestador o administrador hipotecario (la organización a quien le emite sus pagos hipotecarios mensuales). También Fannie Mae y Freddie Mac han establecido números gratuitos y un proceso de búsqueda a través del Internet para que esta información esté disponible. Los deudores pueden ingresar su información para determinar si cualquiera de estas agencias es dueña o garantiza el préstamo. Esta información no es una garantía de elegibilidad para un refinanciamiento HARP, ya que también se debe cumplir con otros criterios de elegibilidad.
 
 Para Fannie Mae:
 1-800-7FANNIE (8 a. m. a 8 p. m., hora del Este, de lunes a viernes)
 
 Freddie Mac:
 1-800-FREDDIE (8 a. m. a 8 p. m., hora del Este, de lunes a viernes)

Pregunta

​¿Reducirá el refinanciamiento mis pagos? ¿Cómo me beneficiará el HARP?

Respuesta

​El objetivo de un refinanciamiento a través del HARP es proporcionar a los deudores solventes, que han demostrado su compromiso para pagar su hipoteca, la oportunidad de obtener una nueva hipoteca con pagos económicos hoy en día y sostenibles durante el plazo del préstamo.

Los deudores que tienen tasas de interés mucho más altas que las del mercado actual verán inmediatamente una reducción en sus pagos. Deudores que solamente pagan intereses, que obtuvieron una tasa introductoria baja que aumentará en el futuro, o que tendrán un pago global en el futuro, no verán una reducción en comparación con su pago si refinancian a una tasa de interés y pago fijos. Sin embargo, estos deudores podrían ahorrar muchísimo durante el plazo del préstamo evitando futuros aumentos en los pagos de intereses en su hipoteca.

Cuando usted presenta la solicitud de préstamo, el prestador le proporcionará un "Estimado de Buena Fe" y una "Declaración de Veracidad en un Préstamo" que incluye su nueva tasa de interés, pago hipotecario y la cantidad que usted pagará durante el plazo del préstamo. Compare esta información con los términos actuales de su préstamo. Si el nuevo pago no representa una mejor opción, entonces la refinanciación no es la mejor opción para usted.

Pregunta

¿Reducirá un refinanciamiento a través del HARP el monto que adeudo de mi préstamo?

Respuesta

No. El objetivo de un refinanciamiento por el HARP es ayudar a deudores a obtener préstamos más económicos o estables. El refinanciamiento no reducirá el monto principal que usted adeuda al acreedor hipotecario de primer grado o cualquier otra deuda que tenga.

Pregunta

Tengo una hipoteca en primer grado y una en segundo grado. ¿Puedo ser elegible para el refinanciamiento a través del HARP?

Respuesta

Su elegibilidad dependerá, en parte, de dos requisitos adicionales:

  • El prestador que tiene su hipoteca en segundo grado debe estar de acuerdo en permanecer en el segundo lugar y,
  • Usted debe demostrar su capacidad para cumplir con los términos del nuevo pago de la hipoteca en primer grado.

Pregunta

¿Puedo sacar efectivo de un refinanciamiento HARP para pagar otras deudas?

Respuesta

No, el Refinanciamiento Home Affordable no proveerá efectivo a los prestatarios con el objetivo de pagar otras deudas.

Pregunta

Estoy retrasado en mis pagos hipotecarios. ¿Reuniría los requisitos para un refinanciamiento a través del HARP?

Respuesta

No. Por lo general, los deudores actualmente morosos o que se han retrasado en sus pagos más de 30 días en más de una ocasión durante los últimos 12 meses no son elegibles. Debería comunicarse con su administrador hipotecario para ver si una modificación a través del Programa de Modificación Home Affordable es una opción para usted.

Pregunta

¿Necesitaré seguro hipotecario para un refinanciamiento HARP?

Respuesta

Si su préstamo actual tiene seguro hipotecario privado, entonces necesitará la misma cantidad de cobertura de seguro para el refinanciamiento por el HARP. Si su préstamo actual no tiene seguro hipotecario privado, entonces no será un requisito como parte del refinanciamiento por el HARP.

PROGRAMA DE MODIFICACIÓN HOME AFFORDABLE (HAMP)

Pregunta

¿Puedo obtener una modificación hipotecaria mediante el Programa de Modificación Home Affordable (HAMP) si mi préstamo no le pertenece a Fannie Mae or Freddie Mac o está garantizado por estas agencias?

Respuesta

Sí. HAMP les ayuda a los propietarios de viviendas que luchan por no atrasarse o ya se han atrasado con los pagos hipotecarios de sus préstamos. Al darles incentivos económicos a los administradores hipotecarios participantes para modificar las hipotecas en primer grado existentes, el Tesoro espera ayudarles a los propietarios de viviendas evitar la ejecución hipotecaria sin importar a quién le pertenece o quién garantiza la hipoteca.

Pregunta

¿Qué sucede si estoy enfrentando una ejecución hipotecaria?

Respuesta

Los administradores participantes no pueden remitir un préstamo a una venta de ejecución hipotecaria o proceder con ella en un préstamo que reúne los requisitos hasta que el propietario de la vivienda ha sido considerado para recibir HAMP y, en caso de que reúna los requisitos, se ha hecho una oferta de modificación de prueba. Los administradores participantes tienen que esforzarse razonablemente para contactar a los propietarios de viviendas que se enfrentan a la ejecución hipotecaria para determinar si reúnen los requisitos, incluyendo contactos cara a cara a discreción del administrador. Las ventas de la ejecución hipotecaria no pueden realizarse mientras se este considerando el préstamo para una modificación o durante el periodo de prueba. Además, una vez que un propietario de vivienda ha sido admitido al plan del periodo de prueba con la entrega de su primer pago del periodo de prueba, el administrador no puede tomar ninguna acción legal para iniciar una nueva ejecución hipotecaria.

Pregunta

¿Necesito atrasarme con mis pagos hipotecarios para reunir los requisitos y obtener una modificación bajo HAMP?

Respuesta

No. Los propietarios de viviendas responsables que luchan por no atrasarse con sus pagos hipotecarios reúnen los requisitos si creen razonablemente que es muy probable que dentro de poco ya no podrán pagar su hipoteca (que los administradores de préstamos frecuentemente llaman "riesgo inminente de incumplimiento"). Esto podría deberse al hecho de que un propietario de vivienda ha tenido (o tendrá) un aumento importante en su pago hipotecario (debido al ajuste de un pago o tasa de interés hacia arriba); desempleo o alguna otra reducción importante de ingresos o bien algún otro problema económico que imposibilitará el pago de la hipoteca. Si se enfrenta a una situación similar, diríjase a su administrador. Se le exigirá documentar sus ingresos y gastos así como proporcionar pruebas de sus problemas o cambio en sus circunstancias.

Pregunta

¿Cómo sé si mi administrador participa en HAMP? ¿Tienen que participar todos los administradores?

Respuesta

La participación en HAMP es obligatoria para los administradores de préstamos que son propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac o están garantizados por estas empresas patrocinadas por el gobierno o GSEs. La participación en HAMP es voluntaria para los administradores de préstamos que no son de las GSE. No obstante, hay incentivos para los administradores e inversionistas que finalizan modificaciones bajo HAMP y la mayoría de los administradores principales ya se han declarado a favor del Programa. Puede consultar una lista actual de los administradores participantes en http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/get-assistance/contact-mortgage/Pages/default.aspx.

Pregunta

¿Qué hará mi administrador para determinar si califico para HAMP?

Respuesta

  • Su administrador determinará si su préstamo cumple con los criterios exigidos por el programa. Su préstamo puede calificar si:
  • la propiedad esta ocupada por el dueño o es una casa de alquiler que no es de vacaciones o segunda vivienda;
  • el saldo no pagado del principal del préstamo no sobrepasa los límites de préstamo para el número de unidades involucradas (ver abajo:)
    Una unidad, $729,750
    Dos unidades, $934,200
    Tres unidades, $1,129,250
    Cuatro unidades, $1,403,400; y
  • usted tiene dificultades económicas.
  • Si su préstamo cumple con los criterios mínimos exigidos, el administrador le pedirá que proporcione documentación que verifique sus ingresos, bienes y gastos actuales, así como toda circunstancia específica de dificultades que determine si es incapaz de efectuar su pago de la hipoteca. Necesitará proporcionar toda documentación verificadora antes de que pueda ser aprobado para el periodo de prueba del plan de modificación del préstamo.
  • Su administrador hará la prueba del valor neto actual (NPV) para saber si el valor del préstamo será mayor para el inversionista si el préstamo es modificado (tomando en cuenta los pagos gubernamentales del incentivo). Si el préstamo modificado no tiene mayor valor, el inversionista y el administrador aún podrían modificar el préstamo, pero en tales casos no se requiere la modificación. Por favor tome nota de que su administrador podría volver a realizar la prueba NPV antes de que la modificación se vuelva permanente si recibe nueva información que podría afectar el valor del préstamo.
  • Si el préstamo modificado es de mayor valor, el administrador tendrá que ofrecerle una modificación bajo HAMP y si usted acepta la oferta, lo pondrá en un plan del periodo de prueba (que debe durar tres meses, pero podría ser más según su situación) a un nuevo nivel de los pagos a prueba.
  • Si efectúa todos los pagos exigidos por el periodo de prueba, su administrador le mandará un acuerdo de modificación para ejecutar.
  • Se le exigirá firmar el acuerdo de modificación y otros documentos, así como certificar que toda la información que le proporcionó a su administrador es veraz y correcta. La falsificación de cualquier información requerida por el Programa de Modificación Home Affordable puede infringir las leyes federales y tiene graves consecuencias legales.
  • Recuerde, si no califica para HAMP, su administrador puede ofrecerle otras alternativas a la ejecución hipotecaria que se adapten mejor a su situación.

Pregunta

¿Qué hará mi administrador para determinar si califico para HAMP?

Respuesta

  • Su administrador determinará si su préstamo cumple con los criterios mínimos exigidos por el programa (es decir, el dueño ocupa la propiedad; el préstamo comenzó el 1 de enero del 2009 o antes; el saldo actual no pagado de la suma principal del préstamo no sobrepasa el límite del préstamo para el número de unidades involucradas: $729,750 para un propiedad de 1 unidad, su pago hipotecario mensual es mayor del 31 por ciento de sus ingresos mensuales brutos; y hay dificultades económicas).
  • Si su préstamo cumple con los criterios mínimos exigidos, el administrador le pedirá que proporcione documentación que verifique sus ingresos, bienes y gastos actuales, así como toda circunstancia específica de dificultades que determine si es incapaz de efectuar su pago de la hipoteca. Necesitará proporcionar toda documentación verificadora antes de que pueda ser aprobado para el periodo de prueba del plan de modificación del préstamo.
  • Hará la prueba del valor neto actual (NPV) para saber si el valor del préstamo será mayor para el inversionista si el préstamo es modificado (tomando en cuenta los pagos gubernamentales del incentivo). Si el préstamo modificado no tiene mayor valor, el inversionista y el administrador aún podrían modificar el préstamo, pero en tales casos no se requiere la modificación. Por favor tome nota de que su administrador podría volver a realizar la prueba NPV antes de que la modificación se vuelva permanente si recibe nueva información que podría afectar el valor del préstamo.
  • Si el préstamo modificado es de mayor valor, el administrador tendrá que ofrecerle una modificación bajo HAMP y si usted acepta la oferta, lo pondrá en un plan del periodo de prueba (que debe durar tres meses, pero podría ser más según su situación) a un nuevo nivel de los pagos a prueba.
  • Si efectúa todos los pagos exigidos por el periodo de prueba, su administrador ejecutará un acuerdo de modificación.
  • Se le exigirá firmar el acuerdo de modificación y otros documentos, así como certificar que toda la información que le proporcionó a su administrador es veraz y correcta. La falsificación de cualquier información requerida por el Programa de Modificación Home Affordable infringe las leyes federales y tiene graves consecuencias legales.

Pregunta

¿Qué hará el administrador por medio de HAMP para reducir mi nuevo pago modificado al 31% de mis ingresos brutos?

Respuesta

  • Bajar la tasa de interés. El Depto. del Tesoro le está proporcionando incentivos a su administrador para reducir el interés hasta a un 2% en caso necesario para obtenerle un pago más económico. La tasa de interés para cada propietario de vivienda se reducirá solo al grado suficiente para que el pago modificado iguale el 31% de los ingresos brutos mensuales del propietario de la vivienda. No todos los propietarios de viviendas necesitarán una reducción del 2% para lograr un pago hipotecario mensual más económico.
  • Extender el plazo. Si una tasa de interés de 2% no resulta en un pago más económico (no más del 31% de sus ingresos brutos mensuales), su administrador extenderá su plazo de pago. El administrador podría optar por extender el plazo del préstamo hasta por 40 años.
  • Ofrecer una indulgencia por incumplimiento. Si su pago aún no es lo suficientemente bajo, su administrador podría diferir una parte del capital o principal que debe hasta el vencimiento del préstamo. A esto se la llama indulgencia por incumplimiento. Con una indulgencia, seguirá debiendo el capital o principal, pero su pago se difiere hasta una fecha posterior.
Además, una parte del capital o principal podría ser perdonada (el administrador podría optar por esto). Su administrador no tiene la obligación de reducirle o perdonarle el capital o principal ni puede garantizarle que lo hará.

Pregunta

¿Está la tasa de interés sujeta a cambio durante el plazo de la modificación HAMP?

Respuesta

Si su administrador reduce la tasa de interés de su hipoteca para hacer sus pagos más económicos, su tasa de interés modificada podría estar por debajo de las tasas de interés actuales del mercado. En ese caso, la tasa de interés modificada inicial se fijará por cinco años y la cantidad que pagará cada mes por el capital o principal y el interés no cambiará en esos cinco años o 60 meses.

Después de cinco años, su tasa de interés incrementará a razón de 1% al año hasta que llega a un límite equivalente a la tasa de interés del mercado cobrada por los prestamistas hipotecarios el día en que su acuerdo oficial de modificación fue preparado (la tasa de la encuesta del mercado hipotecario primario de Freddie Mac para hipotecas conformes de tasa fija a 30 años).

Pregunta

¿Incluirá una modificación bajo HAMP los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario de la vivienda?

Respuesta

Sí. Todos los préstamos modificados bajo HAMP tienen que incluir una cuenta de reserva para el pago de los impuestos sobre la propiedad en el futuro y el seguro de contra riesgos, a menos que las leyes estatales lo prohíban. Si su préstamo existente no incluye una cuenta de reserva, se abrirá una. La nueva cuenta de reserva podría requerir el cobro de una reserva suficiente para pagar los impuestos y el seguro en o antes del día en que se deben. La cantidad de la reserva no puede ser añadida a la cantidad del préstamo modificado. El administrador podría darle la opción de pagar la cantidad de la reserva al momento en que el préstamo es modificado o bien distribuir la cantidad a lo largo de un periodo de 60 meses e incluirla en el pago mensual de la reserva.

Pregunta

¿Reúno todavía las condiciones para una modificación HAMP aunque no tenga una cuenta de reserva en este momento?

Respuesta

Sí, usted sigue reuniendo las condiciones para solicitar una modificación HAMP. En caso de que sí las reúna y efectúe todos los pagos de prueba a tiempo, el acuerdo de modificación que hizo con su administrador le requerirá al mismo que aparte una porción de su nueva mensualidad en una cuenta de reserva para el pago de sus impuestos sobre la propiedad y primas del seguro.

Pregunta

¿Cambiará el pago de mi cuenta de reserva si mi hipoteca reúne los requisitos para una modificación HAMP?

Respuesta

Podría. El pago de su cuenta de reserva se ajustará si cambian sus impuestos y primas del seguro, así que el monto de su mensualidad que el administrador debe poner en reserva también se ajustará como lo permite la ley.

Pregunta

Debo más de lo que vale mi casa. ¿Reducirá una modificación HAMP lo que debo?

Respuesta

El objetivo principal de HAMP es ayudarles a los propietarios de viviendas evitar la ejecución hipotecaria modificando préstamos problemáticos para lograr pagos más económicos para el propietario. Los administradores pueden ofrecer reducir el capital o principal, pero no están obligados a hacerlo. Es más probable que su administrador reduzca tasas de interés y extienda plazos para hacer sus pagos más económicos.

Pregunta

¿Qué es el periodo de prueba HAMP?

Respuesta

El periodo de prueba le ayuda tanto a usted como a su administrador ver si el nuevo plan de pagos funcionará para usted a la vez que le brinda alivio inmediato y evita que ocurra cualquier venta de ejecución hipotecaria. Debe recordar que durante el periodo de prueba, los términos y las condiciones de su préstamo original permanecen sin cambio; solo hasta que usted haya efectuado puntualmente todos sus pagos del periodo de prueba podrá ofrecerle el administrador una modificación permanente. El periodo de prueba debe durar tres meses (pero puede durar más según su situación). Si su periodo de prueba es mayor que el tiempo previsto en el aviso de su plan de periodo de prueba, debe contactar de nuevo a su administrador para averiguar por qué está durando más o bien llame al 1-888-995-4673 y pregunte por “MHA Help” para subir su caso al siguiente nivel. Debe continuar efectuando sus pagos del periodo de prueba mientras dure éste.

Pregunta

¿Podría cambiar mi pago durante o después del periodo de prueba HAMP?

Respuesta

Su mensualidad podría incrementarse si sus impuestos sobre la propiedad, su seguro para protección de la vivienda o las mensualidades de la asociación de propietarios de viviendas se incrementan después del periodo de prueba.

Pregunta

¿Qué sucede si no puedo efectuar mis pagos durante el periodo de prueba HAMP?

Respuesta

Aquellos propietarios de viviendas que no pueden efectuar los pagos obligatorios al final del mes en que el pago se debe, generalmente no reúnen los requisitos para la modificación permanente bajo HAMP. No obstante, usted sí podría reunir las condiciones para otras opciones de prevención de ejecuciones hipotecarias. Consulte la página sobre HAFA en este sitio web: http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/programs/exit-gracefully/Pages/default.aspx.

Pregunta

¿Cómo afectará mi crédito la modificación HAMP?

Respuesta

Aceptar una modificación de un préstamo puede afectar su calificación de crédito, pero el verdadero efecto dependerá de muchos factores distintos. Para obtener más información acerca de su calificación de crédito y cómo mejorarla, visite: www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre24.shtm.
 

Cada mes, los administradores tienen que describirle a las agencias de información crediticia el estado exacto de cada hipoteca. Si usted nunca se atrasó con sus pagos hipotecarios antes del periodo de prueba y efectúa cada pago del periodo de prueba a tiempo, su administrador debe reportarlo como estar al día con sus pagos y también identificar al préstamo como "modificado bajo el plan del gobierno federal".

Si es moroso (se ha atrasado con su pago 30 días como mínimo) antes del periodo de prueba,su administrador tiene que reportar el grado de morosidad y además identificar al préstamo como "modificado bajo el plan del gobierno federal".

Pregunta

¿Cómo sabré si mi préstamo puede modificarse mediante HAMP?

Respuesta

Su administrador trabajará con usted para ayudarle a determinar si su préstamo puede ser modificado mediante HAMP. Siguiendo este análisis, si reúne las condiciones para HAMP, el administrador lo pondrá en un plan del periodo de prueba que dura alrededor de tres meses (pero puede durar más según su situación). Tras haber efectuado todos sus pagos del periodo de prueba a tiempo y cumplir con todo otro requisito del periodo de prueba, recibirá un acuerdo de modificación que detalla los términos de la modificación del préstamo. Cualquier diferencia entre la cantidad de los pagos del periodo de prueba y su pago ordinario de la hipoteca será añadida al saldo de su préstamo junto con toda otra cantidad vencida como lo permiten sus documentos del préstamo. Aunque esto incrementará la cantidad total que debe, no debería cambiar mucho la cantidad de su pago hipotecario modificado permanentemente ya que este último es determinado en base a sus ingresos mensuales brutos, no en base al saldo de su préstamo.

Pregunta

¿Quedarán fijos los términos y condiciones de la modificación permanente durante la vida útil de mi préstamo?

Respuesta

Una vez que su préstamo es modificado, su tasa de interés, su capital o principal mensual y su pago del interés quedarán fijos mientras dure su hipoteca a menos que su tasa de interés inicial modificada está por debajo de las tasas de interés del mercado actual.

Si el administrador redujo su tasa de interés de la hipoteca para hacer sus pagos más económicos, su tasa de interés inicial modificada podría estar por debajo de las tasas de interés del mercado actual. En ese caso, la tasa de interés inicial modificada se fijará por cinco años y el monto de su mensualidad para pagar el capital o principal y los intereses no cambiará por esos cinco años o 60 meses.

Después de cinco años, su tasa de interés se incrementará a razón de 1% al año hasta llegar al tope, que equivale a la tasa de interés del mercado cobrada por los prestadores hipotecarios el día en que se preparó su acuerdo oficial de modificación (la tasa de la encuesta del mercado hipotecario primario de Freddie Mac para hipotecas conformes de tasa fija a 30 años).

Una vez que su tasa de interés llega a ese tope, quedará fija durante la vida útil de su préstamo. Su nueva mensualidad seguirá incluyendo una reserva para pagar los impuestos sobre la propiedad y seguro contra riesgos. Su mensualidad podría incrementarse o reducirse si sus impuestos sobre la propiedad, su seguro para protección de la vivienda o las mensualidades de la asociación de propietarios cambian después de que el préstamo es modificado.

Pregunta

¿Podría terminar con un pago global mediante HAMP?

Respuesta

Sí. Si su administrador determina que se requiere una indulgencia por incumplimiento para bajar su pago hipotecario a un nivel más económico, el monto del capital o principal perdonado que, por ejemplo, era de $20,000 se restaría del monto utilizado para calcular su pago mensual hipotecario, pero usted todavía debería el dinero. Usted tendría un pago global de $20,000 que no acumularía intereses y no necesitará pagarse hasta liquidar su préstamo, refinanciar o vender su casa.

Pregunta

¿Cuánto me costará una modificación HAMP?

Respuesta

Los propietarios de viviendas que reúnen los requisitos para una modificación bajo HAMP jamás tendrán que pagar un cargo por la modificación o por efectuar pagos atrasados. Si hay costos relacionados con la modificación, tales como el pago de impuestos postergados, su administrador le dará la opción de añadirlos a la cantidad que debe en su hipoteca o pagar todos o algunos de sus gastos por adelantado. El pago de estos gastos por adelantado reducirá su nueva mensualidad y le ahorrará los costos de los intereses durante la vida útil de su préstamo.
 
Si le gustaría obtener ayuda de un agencia asesora aprobada por HUD o es remitido a un asesor de vivienda aprobado por HUD como condición de la modificación, no se le cobrarán honorarios de asesoría. Los propietarios de viviendas deben cuidarse de cualquier organización que intente cobrar un cargo por adelantado por asesoría sobre viviendas o modificación de un préstamo moroso o bien de cualquier organización que afirme garantizar el éxito.

Pregunta

¿"Por qué debería trabajar con un asesor de viviendas"?

Respuesta

Un asesor de viviendas aprobado por HUD hablará con usted acerca de su situación y la ayudará a decidir cuáles son las mejores opciones hipotecarias para usted. Un asesor de viviendas le explicará cuáles documentos necesitará entregarle a su compañía hipotecaria, puede ayudarle a llenar los formularios y podría comunicarse con la compañía hipotecaria en su nombre. Un asesor de viviendas también puede ayudarle a elaborar un presupuesto para que sea capaz de cumplir con sus pagos hipotecarios mensuales y otros gastos. El asesor de viviendas tendrá información sobre recursos locales que podrían ayudarle. Para obtener más información sobre como contactar a un asesor de viviendas aprobado por HUD, vaya a:
http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/get-assistance/counselor/Pages/default.aspx
 
Los servicios proporcionados por una agencia asesora aprobada por HUD son gratuitos.

Pregunta

¿Se requiere la asesoría de viviendas para una modificación bajo HAMP?

Respuesta

Se les recomienda mucho a los propietarios de viviendas, especialmente a los que son morosos, contactar a un asesor de viviendas aprobado por HUD para ayudarles a entender todas sus opciones y crear un plan presupuestario factible. Estos servicios son gratuitos, pero la asesoría de viviendas es obligatoria para aquellos propietarios de viviendas cuyas deudas mensuales totales equivalgan o superen el 55% de sus ingresos mensuales brutos.
 
Cuando solicite una modificación bajo HAMP, su administrador analizará todos sus gastos mensuales recurrentes, incluyendo préstamos para la compra de automóviles, tarjetas de crédito, manutención de menores más sus pagos de la hipoteca. Si la suma de todos estos gastos mensuales recurrentes equivale o es superior al 55% de sus ingresos mensuales brutos, tiene que accede a participar en la asesoría de viviendas proporcionada por un asesor de viviendas aprobado por HUD como condición de obtener una modificación bajo HAMP.

Pregunta

Oí que el gobierno está brindando un incentivo económico a los propietarios de viviendas mediante HAMP. ¿Es verdad?

Respuesta

Sí. Los propietarios de viviendas que reciben una modificación en su residencia principal y hacen los pagos en su préstamo modificado a tiempo recibirán el pago de incentivos. Por cada mes que efectúe el pago a tiempo, acumulará un incentivo que reducirá el saldo del capital o principal de su préstamo. Si el préstamo se vuelve moroso (se deben tres mensualidades todavía en el último día del tercer mes), no se pagarán más pagos, incluyendo los montos acumulados pero pendientes. Cada año, el incentivo se aplicará directamente al saldo de su préstamo—hasta $1,000 por año—y durante cinco años la reducción total del capital o principal podría sumar $5,000. Esta contribución del Tesoro ha sido concebida para ayudarle a acumular patrimonio más rápidamente

Pregunta

No resido en la vivienda que asegura la hipoteca que me gustaría modificar. ¿Reúne esta hipoteca los requisitos para una modificación bajo HAMP? Si usted es propietario de una vivienda que usa como casa vacacional o la alquila a inquilinos parte del año, la hipoteca de esa casa no reúne los requisitos para modificarla bajo HAMP. Sin embargo, si usted es dueño de una propiedad de alquiler que alquila o que esta disponible para alquilarse todo el año, usted puede ser elegible para una modificación bajo HAMP. Además, si usted está en las fuerzas armadas y ha recibido un Cambio Permanente de Localidad (PCS) o de otra manera a sido desalojado y actualmente no vive en su hogar, usted puede ser elegible para una modificación bajo HAMP

Respuesta

No. Si usted es propietario de una vivienda que usa como casa vacacional o la alquila a inquilinos, la hipoteca de esa casa no reúne los requisitos para modificarla bajo HAMP. Si usted solía vivir en la casa pero se mudó, la hipoteca no cumple con los requisitos, únicamente la hipoteca en primer grado para su residencia principal cumple. El administrador revisará para asegurarse que la vivienda es su residencia principal. Mentir sobre su ocupación para cumplir con los requisitos del programa infringe las leyes federales y puede tener graves consecuencias legales.

Pregunta

Tengo una hipoteca sobre un dúplex. Vivo en una unidad y alquilo la otra. ¿Cumpliría todavía con los requisitos para HAMP?

Respuesta

Sí. Las hipotecas sobre propiedades de dos, tres y cuatro unidades cumplen con los requisitos siempre y cuando usted viva en una unidad como su residencia primaria.

Pregunta

¿Pueden modificarse los préstamos de FHA o VA bajo HAMP?

Respuesta

En julio del 2009, la FHA lanzó el Programa de Modificación Home Affordable FHA (FHA-HAMP) con el fin de ayudarles a los prestatarios con préstamos FHA a modificar sus préstamos para hacer los pagos más económicos. Los préstamos hipotecarios en primer grado asegurados por la FHA modificados bajo FHA-HAMP podrían cumplir con los requisitos para ciertos pagos del incentivo bajo el FHA-HAMP del Tesoro. En enero del 2010, la Administración de Veteranos (VA) emitió una guía para su HAMP, pertinente a los préstamos que garantiza. Los préstamos VA pueden considerarse para VA-HAMP u otros programas de mitigación de pérdidas que ofrece la VA.

Pregunta

¿Qué información y formularios necesitaré para ser considerado para HAMP?

Respuesta

Para solicitar una modificación del préstamo bajo HAMP, tendrá que dirigirse primero a su administrador y darle los siguientes documentos como Paquete Inicial:
  • Solicitud de Asistencia Hipotecaria (RMA)
  • Formulario 4506T-EZ ó 4506-T del IRS
  • Verificación de ingresos
Para más información, los documentos requeridos y todos los detalles, consulte por favor http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/Pages/modificaion.aspx.

Si no puede encontrar los documentos requeridos o tiene preguntas acerca de los trámites obligatorios, llame al 1-888-995-4673 y pregunte por "MHA HELP."

Pregunta

Trabajo por cuenta propia. ¿Cómo obtengo una copia de mi más reciente declaración de pérdidas y ganancias trimestral o del año hasta la fecha?

Respuesta

Contacte a su CPA (contador público certificado) o al especialista de impuestos titulado, quienes le ayudarán a llenar su documentación para los impuestos.

Pregunta

¿Qué tipos de documentación se considerarían suficientemente fiables para validar "otros ingresos ganados" para HAMP?

Respuesta

Su empleador debe documentar otros ingresos ganados (bonificaciones, comisiones, honorarios, subvenciones de viviendas, propinas, tiempo extra) ya sea en forma de talones de pago u otro papeleo laboral o contratos. Alentamos a los propietarios de viviendas a trabajar con sus empleadores para reunir esta información que describe el tipo de ingresos y su continuidad.

Pregunta

¿Cómo obtengo pruebas de ingresos de beneficios (p. ej., seguro social, incapacidad, beneficios por fallecimiento, pensión, asistencia pública, asistencia de adopción)?

Respuesta

Puede proporcionar una copia de las cartas o los documentos del beneficio, de la póliza de incapacidad o del recibo de pago, como pueden ser copias de sus dos últimos estados de cuenta bancarios que muestren el depósito electrónico de los beneficios. Para obtener más información acerca del seguro social, la incapacidad o los ingresos del beneficio por fallecimiento, llame directamente al Seguro Social sin cobro al 1-800-772-1213 o visite su sitio web en www.socialsecurity.gov. Para todos los demás beneficios, debe contactar primero al proveedor para obtener más información.

Pregunta

¿Cómo obtengo pruebas del beneficio de desempleo?

Respuesta

Actualmente, la prueba de ingresos por desempleo puede obtenerse mediante la herramienta de beneficios de desempleo del Departamento de Trabajo, disponible en http://www.ows.doleta.gov/unemploy/ben_entitle.asp. (Vea el Programa de Desempleo "Programa de Desempleo Home Affordable (UP)" para más información acerca de la ayuda disponible a propietarios de viviendas sin empleo.)

Pregunta

Mis ingresos del alquiler no fueron reportados en mi última declaración del impuesto sobre la renta porque la propiedad estaba vacante. ¿Qué documentación necesito para validar ingresos por concepto del alquiler?

Respuesta

En casos en que una propiedad fue alquilada hace poco, debe entregarse un contrato de arrendamiento firmado que indique la dirección de la propiedad, la fecha del contrato, el nombre y la dirección del arrendatario, el monto y plazo del alquiler. El contrato debe estar firmado por todas las partes (arrendador, arrendatario, agentes de alquiler, etc.)

Pregunta

¿Cómo obtengo una copia de mi certificado de divorcio, acuerdo de separación u otros acuerdos legales presentados ante el tribunal (como por ejemplo, pensión alimenticia o manutención de menores)?

Respuesta

Reúna la información enumerada a continuación y contacte al Registro Civil del estado en que se divorció. La página principal del sitio web del estado en cuestión proporcionará un enlace o información sobre cómo ponerse en contacto con el Registro Civil. Por lo general, la documentación mínima pedida es la siguiente:
  • Fecha de su divorcio
  • Nombre completo de su cónyuge
  • El número de su licencia de conducir
  • Razón por la cual necesita el expediente o registro
  • Su nombre y dirección junto con un sobre con timbre postal y su dirección

Pregunta

¿Cuánto tiempo estarán disponibles las modificaciones bajo HAMP?

Respuesta

HAMP expira el 31 de diciembre del 2015. Su modificación de prueba debe estar lista para esa fecha.

Pregunta

Mi préstamo está programado para la ejecución hipotecaria pronto. ¿Qué debería hacer?

Respuesta

Contacte a su administrador de inmediato y pídale ser considerado para HAMP. Los administradores que participan en el programa HAMP no tienen permitido proceder con la venta de la ejecución hipotecaria hasta que usted haya sido evaluado para una modificación HAMP y, en caso de reunir los requisitos, ofrecerle una modificación de prueba. También puede comunicarse con un asesor de viviendas aprobado por HUD para que le ayude. Llame a la línea telefónica directa Homeowner's HOPETM al 1-888-995-4673.

PROGRAMA DE MODIFICACIÓN DE HIPOTECAS EN SEGUNDO GRADO (2MP)

Pregunta

¿Qué necesito hacer para ser considerado para 2MP?

Respuesta

Bajo 2MP, cuando la hipoteca en primer grado del propietario de una vivienda es modificada bajo HAMP y el administrador de la hipoteca en segundo grado participa en 2MP, ese administrador tiene que ofrecer modificar o proporcionar algo de extinción sobre el segundo gravamen del prestatario. La oferta 2MP se hará en base a la información financiera que proporcione el propietario de la vivienda junto con la modificación HAMP y sin otra evaluación por el administrador de la hipoteca en segundo grado.

Pregunta

¿Cuáles administradores participan en 2MP?

Respuesta

Para ver la lista de los administradores que participan en 2MP, visite:
http://www.makinghomeaffordable.gov/spanish/programs/lower-payments/Pages/lien_modification.aspx

PROGRAMA DE DESEMPLEO HOME AFFORDABLE (UP)

Pregunta

¿Cómo solicito el UP?

Respuesta

Si pierde su empleo, contacte de inmediato a su administrador hipotecario antes de no poder efectuar tres pagos de su hipoteca. Puede llamar, mandar un mensaje electrónico o escribirle a su administrador para pedir un plan de indulgencia del UP. Su administrador debe estar participando en HAMP para ofrecerle el programa. Visite http://www.makinghomeaffordable.gov/get-assistance/contact-mortgage/Pages/default.aspx para averiguar si su administrador participa en él.

Pregunta

¿Cuánto dura el periodo de indulgencia del UP?

Respuesta

El periodo de indulgencia del UP dura por lo menos tres meses pero puede ser extendido según el inversionista y las directrices regulatorias. Contacte a su administrador para más información.

Pregunta

¿Qué sucede durante el periodo de indulgencia del UP?

Respuesta

Durante el periodo de indulgencia del UP, el pago mensual de su hipoteca debe reducirse a no más del 31 por ciento de sus ingresos mensuales brutos familiares (el pago también podría reducirse o suspenderse del todo). Asegúrese efectuar sus pagos oportunamente para no poner en peligro su derecho de beneficiarse de este programa.

Pregunta

¿Qué sucede al final del periodo de indulgencia del UP?

Respuesta

Si obtiene un nuevo empleo durante el periodo de indulgencia, infórmele a su administrador. De lo contrario, su administrador le dará un Paquete Inicial de documentos 30 días antes de que expire su periodo de indulgencia para que pueda solicitar una modificación a través del Programa de Modificación Home Affordable (HAMP). Devuelva el Paquete Inicial cuanto antes para que el administrador lo evalúe formalmente para el HAMP.

Pregunta

¿Hay UP para mi 2ª hipoteca?

Respuesta

No. Solamente hay UP para primeras hipotecas.

Pregunta

¿Qué pasa si no reúno los requisitos para UP?

Respuesta

El administrador determinará si reúne las condiciones para HAMP sin contar los ingresos del desempleo. Si determina que no reúne las condiciones para HAMP; el administrador lo considerará para otras opciones para conservar su vivienda. Si ser dueño de su vivienda ya no es una opción económica o deseable, el administrador lo considerará para otros programas que intentan evitar la ejecución hipotecaria, incluyendo el Programa Alternativas a la Ejecución Hipotecaria Home Affordable (HAFA).

PROGRAMA ALTERNATIVAS A LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA HOME AFFORDABLE (HAFA)

Pregunta

¿Qué otras alternativas a la ejecución hipotecaria existen dentro del Programa Making Home Affordable?

Respuesta

El Programa Making Home Affordable incluye más opciones para evitar la ejecución hipotecaria bajo el Programa Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA). Las principales opciones disponibles mediante HAFA son la venta corta (short sale) y la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria.

Pregunta

¿Cómo funciona la venta corta de HAFA?

Respuesta

En una venta corta, el propietario de la vivienda vende la propiedad por menos del monto total que se debe en la hipoteca. Cuando el propietario de una vivienda reúne las condiciones para la venta corta de HAFA, el administrador aprueba los términos de la misma antes de poner la vivienda en el mercado y luego acepta este pago como el monto final que satisface toda la hipoteca.

Pregunta

¿Cómo funciona la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria de HAFA?

Respuesta

Con la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, el propietario de la vivienda transfiere voluntariamente la propiedad de su vivienda al administrador para satisfacer plenamente toda la cantidad pendiente. El administrador podría exigirle al propietario de la vivienda que la ponga a la venta en el mercado antes de acceder al acuerdo de escritura en lugar de la ejecución hipotecaria. Para que funcione la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, el propietario de la vivienda tiene que proporcionar un título comercializable libre de todo tipo de hipotecas o gravámenes.

CUÍDESE DE LAS ESTAFAS DE RESCATE DE LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA – ¡LA AYUDA ES GRATUITA!

Pregunta

¿Cuáles son algunas de las señales de advertencia de estafas o fraude?

Respuesta

  • Nunca deben cobrársele honorarios por ayudarle o informarle acerca del Programa Making Home Affordable.
  • Cuídese de toda persona u organización que le pida efectuar un pago por adelantado a cambio del servicio de asesoría o la modificación de un préstamo moroso. No pague – ¡váyase!
  • Cuídese de toda persona que diga que puede "salvar" su vivienda si firma o transfiere la escritura de su vivienda. No ceda la escritura de su propiedad a ninguna empresa o persona a menos que esté trabajando directamente con su compañía hipotecaria para perdonarle su deuda.
  • Nunca efectúe los pagos de su hipoteca a nadie que no esté afiliado a su compañía hipotecaria sin la aprobación de ésta.

Pregunta

¿Qué debería hacer si me han estafado?

Respuesta

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Last Updated: 7/2/2012 12:28 PM

Obtenga ayuda con solo una llamada

888-995-HOPE (4673)
Sordos: 877-304-9709 (teléfono de texto)

Antes de comenzar este proceso que a veces puede ser abrumador, sería en su mejor interés emplear a un experto en viviendas para que le ayude con todos los trámites. Permita que un asesor de viviendas aprobado por HUD le ayude a entender sus opciones, llenar su solicitud y trabajar con su compañía hipotecaria.

Línea telefónica directa HOPE™ para el propietario de vivienda

Historias de propietarios de viviendas con finales felices

Curtis and Darlene, Chicago IL

Conozca a verdaderos propietarios de viviendas de todo el país que están participando exitosamente en el programa Making Home Affordable.

Evite estafas

 

Lamentablemente es demasiado común que los propietarios de viviendas que buscan ayuda hipotecaria terminen siendo víctimas de estafadores. Conozca las señales de advertencia para protegerse a sí mismo, su dinero y su vivienda.

Aprenda donde someter una
queja.

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